Omistusasunto on monelle suomalaiselle se kaikista isoin sijoitus, minkä he elämänsä aikana tekevät. Silti juuri asunnonostosta prosessina tulee helposti melko irrationaalinen, koska ajatus omasta kodista saa ihmiset kiinnittämään huomionsa epäolennaisuuksiin ja unohtamaan budjettirajansa.

Vakuuttuneena OPEX-ihmisenä en oikeastaan alun perin olisi välttämättä edes halunnut omistaa asuntoa, koska vuokralla asuminen on niin paljon helpompaa ja mielessäni se mahdollistaisi joustavammin esimerkiksi muuton Australiaan kuukauden sisään, jos siltä tuntuisi. Ei siksi, että Australiaan muuttoni olisi hirveän todennäköinen, mutta pidin siitä ajatuksesta, että minulla on kiinteää omaisuutta mahdollisimman vähän ja voin vapaasti muuttaa elämän suuntaani radikaalisti niin halutessani. Helsingin seudun asuntojen hinnat – ja erityisesti vuokrat – ovat kuitenkin niin järkyttäviä, että asunnon ostaminen on yksinkertaisesti taloudellisesti niin järkevää, että en ekonomina voisi antaa itselleni anteeksi, jos jäisin moneksi vuodeksi vuokralle.

Tähän asti vuokralla asuminen oli kuitenkin ollut ihan järkevä veto, sillä asuimme monta vuotta ensin törkeän halvassa opiskelija-asunnossa Otaniemessä, joka oli oikeasti paljon halvempaa kuin omistusasuminen. Sen asunnon jälkeen taas emme halunneet hankkia asuntoa ennen Saksan vuotta, koska se olisi aiheuttanut lisää järjestelysälää ulkomaan muuton kohdalla. Säästimme kuitenkin koko tämän ajan rahaa ASP-tilille, joka on muuten aika reippaasti valtion subventoima fiksu säästämisen muoto, jos suunnittelet asunnon ostoa.

Joka tapauksessa viime syksynä olimme vihdoin valmiita ottamaan tämän aikuisuuden viimeisen askeleen ja solmimaan avioliittoakin vahvemman sitoumuksen: yhteisen asuntolainan. Ajattelimme nyt jakaa muutamia perusvinkkejä rationaalisen asuntokaupan tekemiseen.

Lainojen kilpailutus

Asuntolaina on hyvin todennäköisesti isoin laina, mitä olet elämässäsi ottanut, mutta silti tilastojen mukaan moni kysyy lainatarjousta vain omalta pankiltaan. Fiksumpi vaihtoehto on pyytää tarjous vähintään kolmelta pankilta. Eroja on tyypillisesti niin marginaaleissa, lainanottamiskuluissa kuin jatkuvissa käyttömaksuissa. Neuvottelemalla useamman pankin kanssa ja lyhyesti mainitsemalla, että ”olen kyllä saanut toisesta pankista paljon paremman tarjouksen”, voit yllättävän helposti säästää jopa satoja euroja. Nykypäivänä neuvottelut voi hoitaa suurimmaksi osaksi tai jopa kokonaan verkossa tai puhelimessa, eli edes konttoriin ei ole pakko mennä ennen kauppojen tekemistä.

Asunnon maksimihinnan fiksaaminen

Asuntoa ostaessa budjetti lähtee helposti lapasesta. Kun jo yksiön kohdalla puhutaan Helsingissä lähtökohtaisesti yli 150 000 euron budjetista (isompien asuntojen kohdalla summa on merkittävästi isompi), on helppo hairahtaa asuntoja katsottaessa, kun summan suuruutta on vaikea hahmottaa. ”Onhan tää 10-20 tuhatta euroa kalliimpi, mut ku tää on vaan just täydellinen” on lause, joka saattaa vaivihkaa johtaa siihen, että suurin osa nettotuloistasi kuluu lainan maksuun, etkä uskalla enää edes ostaa lattea kahvilassa. Käytännössä kaikilla pankeilla on nettisivuillaan fiksut laskurit, joissa voit laskea, mikä lainaeräsi kuukaudessa olisi nykyisellä korkotasolla ja voit samalla tehdä niin sanotun stressitestin 6 prosentin korkotasolla, jotta varmistat, että lainanmaksukykysi on riittävä, etkä joudu syömään pelkästään puuroa ja luopumaan kaikista lomamatkoista asunnon vuoksi. Laske paljonko sinulla on realistisesti varaa maksaa asumisesta kuukaudessa, vähennä summasta yhtiövastike ja vesimaksut, joita joudut maksamaan lainanlyhennyksen lisäksi ja saat summan, joka sinulla on varaa käyttää lainanlyhennykseen kuukaudessa. Korkotaso on nyt poikkeuksellisen alhainen, eli ei välttämättä ole fiksua ottaa maksimilainaa nykyisen maksukykysi mukaan, vaan varmistaa, että myös korkeammalla korkotasolla voisit kivuttomasti jatkaa lainan maksua. Ennen kuin alat katsoa yhtään asuntoilmoitusta, fiksaa siis oma budjettimaksimisi, koska tulet tarvitsemaan sitä asuntovahteja asetettaessa.

Kriteereistä neuvottelu

Riippumatta siitä, oletko ostamassa asuntoa yksin vai jonkun muun kanssa, on hyvä tehdä selväksi ennakkoon, mitkä ovat sinulle / teille tärkeimmät kriteerit asunnon valinnassa. Budjetin lisäksi tyypillisiä kriteerejä ovat sijainti, asunnon koko, asunnon kunto, liikenneyhteydet, talonyhtiön kunto ja tulevat remontit sekä tietyt erityisominaisuudet (sauna, parveke, piha, avokeittiö, jne.). Tyypillisesti sijainti ja asunnon koko korreloivat negatiivisesti keskenään, eli jos haluat asua keskeisemmällä sijainnilla, joudut tyytymään pienempään asuntoon.

Asettakaa etukäteen eri kriteerit arvojärjestykseen, se helpottaa asuntojen karsimisessa. Kun kriteerit ovat selvät, voit asettaa Oikotielle ja Kotiovelle asuntovahdit, jotka lähettävät sinulle mailitse aina kaikki kriteerejäsi vastaavat ilmoitukset. Kannattaa kuitenkin melko alkuvaiheessa käydä muutamissa näytöissä, se auttaa saamaan paremman käsityksen siitä, mitkä kriteerit oikeasti ovat teille tärkeitä, ja mitä mistäkin ominaisuudesta joutuu maksamaan.

Kriteerien tiukkuutta miettiessä kannattaa harkita seuraavaa: tiukoilla kriteereillä ja vain tietyiltä alueilta katselemalla asuntoja voi löytyä aika vähän, ja sopivan kämpän löytämisessä voi kestää. Toisaalta melko löyhillä kriteereillä asuntojen selailuun saa helposti kulumaan ihan järkyttävän määrän aikaa, koska vaihtoehtoja on liikaa. Mieti siis: 1) kuinka kauan voit odottaa sopivan asunnon löytämistä, ja 2) kuinka paljon aikaa viikoittain olet valmis panostamaan asuntojen etsimiseen.

Mitä pitää ottaa huomioon asunnon sijoitusarvoa arvioitaessa?

Asunto on meille ensisijaisesti sijoitus ja toissijaisesti koti, joten meille oli tärkeää, että asunnon osto on samalla myös järkevä taloudellinen päätös. Tämä tarkoittaa, että asunnosta pitää saada vähintään varmasti ”omansa pois” ja mielellään tietysti myös voittoa. Jotta kämppäsi olisi myös hyvä myyntikohde siinä vaiheessa, kun sitä haluat myydä, ota huomioon ainakin seuraavat asiat:

• Tulevat remontit sekä yhtiövastikkeen ja mahdollisen rahoitusvastikkeen korkeus – Asuntoa ostettaessa on tärkeää ottaa selvää tulevista remonteista. Näistä kalleimmat ovat julkisivuremontti ja erityisesti putkiremontti, joka toteutustavasta riippuen saattaa maksaa helposti jopa 1000e/neliö. Tehdyt ja tulevat remontit ovat nähtävillä isännöitsijätodistuksessa, jonka saat yleensä välittäjältä / myyjältä. Kannattaa myös soittaa isännöitsijälle ja kysyä niistä lisätietoja. Laske remonttien hinta mukaan budjettimaksimiisi.
• Asunnon kunto – Huonokuntoisesta kämpästä voi tietysti saada hyvänkin tuoton, jos olet valmis itse remppaamaan sen hyväkuntoiseksi. Toisaalta se tarkoittaa myös aika merkittäviä työmääriä ja esimerkiksi keittiöremontti maksaa helposti reilun kymppitonnin. Ota huomioon mahdollisen remontin aiheuttamat kulut. Voit hyvin selvittää esimerkkihintoja ystäviltä, jotka ovat tehneet vastaavia remontteja tai suoraan remonttiyhtiöiltä.
• Yleinen hintataso – Selvitä aina kyseessä olevan alueen todellinen hintataso. Asuntojen pyyntihinnoissa on lähes aina jonkun verran ilmaa, mutta asuntojenhintatiedot.fi-sivuilta voit tarkastaa postinumeron perusteella viimeisen vuoden aikana myytyjen asuntojen toteutuneet myyntihinnat. Muista vertaillessasi ottaa huomioon asunnon kunto, rakennusvuosi sekä hissin olemassaolo ja kerros, jos asunto sijaitsee kerrostalossa. Lähtökohtaisesti korkeamman kerroksen kämpät ovat arvokkaampia, paitsi jos talossa ei ole hissiä. Oikotien talosivulta näet myös, millä pyyntihinnoilla asuntoja on myyty viime aikoina samasta talonyhtiöstä ja kuinka pitkään ne olivat myynnissä. Nämä tiedot yhdistelemällä saat suht hyvän käsityksen siitä, kuinka paljon hinnassa voisi olla neuvotteluvaraa ja varmistat, että et maksa asunnostasi ylihintaa.

Kun pidät nämä mielessä, voit turvallisin (ja tietysti rationaalisin) mielin lähteä etsimään unelmiesi kotia 🙂